Heb jij een pensioengat?

Gebrekkige informatie en voorlichting zorgen voor onbekendheid over de regelingen rond AOW en pensioen. Hierdoor is het vaak moeilijk te achterhalen wat de consequenties zijn van bepaalde stappen in je loopbaan zoals tijdelijk stoppen of parttime te gaan werken.

Het Nederlands pensioenstelsel is geënt op het traditionele arbeidspatroon van mannen. Dit houdt in, dat je om een maximale pensioenopbouw te bereiken, "je 40 jaar aaneengesloten fulltime moet hebben gewerkt." De verzekeraars hebben eens uitgerekend dat slechts 70% van de werknemers aan deze norm voldoet. Vooral vrouwen, die in deeltijd werken of tijdelijk stoppen met werken om voor de kinderen te zorgen, de dupe zijn van deze regeling.

Men spreekt van een volledige pensioenopbouw als je na je 65e een inkomen hebt van 70% van het laatst verdiende loon. Dit kun je bereiken door jouw AOW aan te vullen met, een aanvullend pensioen en eventuele persoonlijk getroffen financiële regelingen zoals lijfrente, en spaarloon.



De AOW
De AOW is de oudedagvoorziening van de staat. Burgers van 65 jaar en ouder ontvangen AOW uit de premies die de werknemers van nu maandelijks afdragen aan de staat. Maar omdat de AOW geen vetpot is, is een aanvullend pensioen zeker voor velen bittere noodzaak.

Aanvullend pensioen
Het aanvullend pensioen is een soort collectieve spaarpot die wordt opgebouwd uit premies van werknemers en werkgever(s). Het pensioenfonds beheert dit geld en keert het later uit. Aanvullend pensioen is een arbeidsvoorwaarde, dus geregeld in bijvoorbeeld de cao.

Let wel op: Als jij als vrouw werkt als secretaresse bij een bouwbedrijf, dan valt niet onder de bouw-cao waarin aanvullend pensioen is geregeld. Informeer je dus goed.

Deeltijd en pensioen
Als jouw werkgever een pensioenregeling heeft, geldt die ook voor parttimers. Kent de regeling een drempel, dan schrijft de wet voor dat het loon van de parttimer moet worden herleid tot een voltijd salaris. Het volgende voorbeeld laat zien hoe dat in zijn werk gaat. Je werkt in een bedrijf met een pensioenregeling waarin een franchise wordt gebruikt van € 19.000. Dus je bouwt alleen pensioen op over je salaris boven de € 19.000. Als je in deeltijd (50%) werkt met een deeltijdsalaris van € 17.000, dan zou je dus geen pensioen opbouwen. Daarom wordt je salaris herleid naar een voltijdsalaris. Dit salaris komt dan uit op € 34.000. Van dit salaris wordt de franchise ( € 19.000) afgehaald zodat je een pensioengrondslag van € 15.000 overhoudt. Als het opbouwpercentage in de pensioenregeling 1,75% is en je werkt 50% dan bouw je ieder jaar € 131,25 aan pensioen op (0,5 x 0,0175 x 15.000).

Ga je in deeltijd werken in de tien jaar voorafgaande aan je pensioendatum, dan mag je pensioen blijven opbouwen over je fulltime salaris. Maar let op! Het feit dat dit wettelijk is toegestaan, betekent zeker niet dat het in iedere pensioenregeling ook automatisch gebeurt. Raadpleeg dus je pensioenregeling of neem hierover contact op met je pensioenuitvoerder.

Hoe zit het met pensioenopbouw bij zorg- en ouderschapsverlof?
Zorg- en ouderschapsverlof zijn meestal niet betaald. Dat betekent dat als je met zorg- of ouderschapsverlof gaat, je meestal geen of minder pensioen opbouwt. Wel kan het zijn dat er in de CAO afspraken gemaakt zijn over het voortzetten van (een gedeelte van) de pensioenopbouw tijdens het zorg- of ouderschapsverlof. Soms kan je persoonlijke regelingen met je werkgever treffen voor je pensioenopbouw tijdens je verlof.

Bouw ik pensioen op als ik met zwangerschapverlof ga?
Tijdens het zwangerschapsverlof hoef je je geen zorgen te maken over je pensioen. Je salaris loopt gewoon door en de pensioenopbouw dus ook.

Ik weet niet waar ik pensioen heb opgebouwd. Hoe kom ik daar achter?
Er is een Helpdesk Vergeten pensioenen voor mensen die op zoek zijn naar het pensioenfondsen waar zij pensioen opgebouwd hebben. Tel: 070 - 311 73 73, maandag t/m vrijdag van 8.30 uur tot 12.30 uur.

Hoe dicht ik mijn pensioengat?
Heb jij een pensioengat? Dan kun je dat alleen maar dichten op individuele basis. Dat betekent dat jezelf moet gaan sparen en geld opzij moet zetten voor je oude dag en jezelf moet gaan onderzoeken wat voor jou de beste manier is om geld opzij te zetten voor je ouwe dag. Bezit je bijvoorbeeld al een eigen huis, dan is dat al een hele goede investering. Zeker als de aflossing van de hypotheek rond je 65ste is afgerond. Heb je geen eigen huis of wil je meer geld opzij zetten voor je pensioen, dan kom je terecht bij allerlei spaarmogelijkheden zoals:

• Puur sparen: Dit is de minst risicovol manier, maar levert zeer weinig op omdat de rente erg laag is.
• Koopsompolis of een lijfrentepolis: Hierbij stort je eenmalig een bedrag en laat dat een aantal jaren staan. De verzekeringsmaatschappij beheert het geld en stort er de rente bij. Op de afgesproken einddatum wordt het bij elkaar gespaard bedrag omgezet in een lijfrenteverzekering die jij dan uitgekeerd krijgt.

Let wel op: Want er zijn risicovolle polissen, maar ook garantiepolissen die in ieder geval na afloop van de gespaarde periode je een minimumgarantiebedrag bieden. Daarom is het verstandig om eerst vrijblijvend informatief een gesprek over je eigen situatie aan te gaan met je eigen bank of verzekeringsmaatschappij. Zeg tijdens zo’n gesprek niet meteen iets toe, ga er eerst thuis goed over nadenken. Pas als je alle mogelijkheden op een rij hebt, kun je verschillende offertes opvragen om te kijken welke bank of verzekeringsmaatschappij jou het meeste rendement biedt.

Wil jij weten hoe je er voor staat? Vul dan de gratis online pensioen test de site Pensioenchecken in. Aan de hand van een aantal vragen kun je zien of jij ook een pensioentekort hebt. Heb je een pensioentekort? Dan kan Pensioenchecken.nl jouw situatie direct compleet en inzichtelijk maken met behulp van een uitgebreide en gratis berekening. Hiervoor vul je jouw contact gegevens in en Pensioenchecken.nl neemt vrijblijvend contact met je op.

Bronnen: Pensioenkijker, Vrouwenpensioen